Dans le domaine d’octroi de crédit, la banque est très stricte sur votre capacité d’emprunt. En calculant cette dernière, l’organisme financier peut en déduire tout de suite votre solvabilité. Toutefois, avant d’aboutir la capacité, il calcule d’abord le taux d’endettement. Quelle est l’importance de ce dernier dans la demande de prêt ?
Un taux fixé à 35 % pour une capacité d’emprunt optimale
Il est vrai que la capacité d’emprunt est l’une des variables essentielles dans la prise d’une décision de prêt. Cependant, le taux d’endettement en fait également partie. En effet, la banque est dans l’obligation de l’étudier scrupuleusement. Ce paramètre dépend en grande partie de vos revenus ainsi que vos charges de foyer.
- Si vous voulez que votre capacité d’emprunt soit idéale, veillez à ce que vos dépenses mensuelles soient réduites.
- Cela permet également à l’organisme financier dans une première vue de connaître votre manière de gérer votre budget.
- Les profils qui disposent d’une bonne gestion de compte bénéficient toujours d’avantages lors d’une demande de prêt.
Auparavant, le seuil maximal du taux d’endettement n’était pas réglementé. Les banques prêtent ainsi de l’argent à toutes sortes d’emprunteurs sans tenir compte des ratios prudentiels. Nombreuses sont les personnes qui se trouvent en difficulté financière suite à cet incident. Ces derniers temps, la Cour de cassation a prévu une directive pour filtrer les profils qui souhaitent souscrire un prêt. Il est décidé que le taux d’endettement est fixé à 35 %. Chaque organisme financier est ainsi dans l’obligation de respecter cette réglementation. Le HCSF est l’organe désigné par l’État de contrôler son application.
Étapes pour calculer le taux d’endettement
Lors du calcul du taux d’endettement, les organismes financiers prennent en considération deux variables, en l’occurrence les revenus et les charges fixes. Ils additionnent tous les éléments constituants vos ressources, comme le salaire pour les salariés, revenus locatifs pour les bailleurs, etc. Ils en font de même pour vos emplois. Dans ce volet, les banques considèrent le montant de factures d’électricité, internet et les loyers à payer.
Une fois l’addition est faite, elles procèdent à la détermination du taux d’endettement en calculant le rapport entre le total des revenus et celui des charges. Souvent, le résultat est exprimé en pourcentage. Comme il est dit précédemment, il ne doit pas être supérieur à 35 %. Un dossier de prêt ne respectant pas cette norme peut faire l’objet d’un refus. Si vous voulez diminuer votre taux d’endettement, il est recommandé, soit de réduire vos charges, soit d’augmenter vos revenus de foyer.
Les emprunteurs pouvant bénéficier d’un taux d’endettement de 35 %
La réglementation est claire concernant le seuil maximal du taux d’endettement. Toutefois, il existe des profils qui dépassent les 35 %, mais disposent de moyens pour l’ajuster. Ainsi, la banque leur accorde une faveur. Il s’agit des emprunteurs qui sont dynamiques dans la réalisation d’une épargne, mais faible dans les garanties matérielles. Ils sont alors dans la mesure de présenter un apport personnel afin de s’octroyer un crédit. Il y a également les profils qui disposent d’un cogarant, ce dernier peut par exemple offrir un véhicule ou un bien immobilier en sus des garanties du promoteur.
Dans cette situation, même si le taux d’endettement est au-delà de la norme, la banque est rassurée et peut prêter de l’argent à l’emprunteur. Il existe certains organismes financiers qui favorisent les profils affichant un bel historique dans leur relevé. D’autres proposent un rachat de crédit. Avec ce dernier, l’emprunteur bénéficie d’une durée de crédit assez longue, d’une mensualité en euros abordable et d’un taux d’intérêt moins cher. Les crédits extérieurs en cours sont également regroupés dans un seul contrat.